ING BANK VE TURUNCU HESAP

ING Bank bugün bir basın toplantısı düzenleyerek mevduat hesaplarına alternatif olarak çıkarmış olduğu Turuncu Hesap isimli yeni ürününü tanıttı. Biz bu lansmanda yoktuk ancak sonrasında ING Bank bloggerlara özel olarak bir yemek düzenledi ve TuketiciFinansman.net olarak bizi de bu etkinliğe çağırarak Turuncu Hesap hakkındaki detayları bizlerle paylaştı. Yemekte ING Bank Bireysel Bankacılık Pazarlama ve Özel Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Cenk Tabakoğlu, ürünle ilgili sorularımızı içtenlikle yanıtladı. Turuncu Hesap hakkındaki yorumlarımızı sizlere aktaracağız, ancak öncelikle hiç yorum katmadan ürünün özelliklerine değinmek istiyoruz.

TURUNCU HESAP NEDİR ?
Vadeli Hesapla farkları nelerdir ?

Turuncu Hesap’ın ne olduğundan çok aslında ne olmadığı bizim için daha önemli : Turuncu Hesap bir vadeli hesap değil ! Turuncu Hesap aynen vadeli hesap gibi faiz kazandıran bir tasarruf hesabı, ancak vadeli hesapta olduğu gibi 1 ay, 3 ay, 12 ay gibi vadelerle işiniz yok; paranızı bu hesaba yatırdığınız andan itibaren günlük faiz kazanmaya başlıyorsunuz. Hesabınıza günlük faiz hergün yattığı için, ertesi gün bu yeni tutar üzerinden faiz kazanıyorsunuz. Dolayısıyla vade bozdurma, vadenin sonunu bekleme gibi dertleriniz de ortadan kalkıyor. Dilediğiniz zaman hesabınıza para ekleyebildiğiniz gibi, paranızı istediğiniz zaman da çekebiliyorsunuz. Vadeli hesapta vade sonu gelmeden para çektiğinizde kazanılan faizden yararlanamazsınız, ancak Turuncu Hesap’ta faiz gecelik işlediğinden para çekseniz bile kazanmış olduğunuz faizinizden feragat etmiyorsunuz.

Bakiyenizi sıfırlasanız bile, hesap kapama talimatı vermeden Turuncu Hesap’ınız kapanmıyor. Hesabınıza para yatırdığınızda, yeniden gecelik faiz kazanmaya başlıyorsunuz.

90 GÜN BOYUNCA GEÇERLİ HOŞGELDİN FAİZİ

ING Bank ilk çıkış kampanyası kapsamında 90 gün boyunca geçerli olarak yüzde 9.5 gibi bir faiz oranı belirlemiş. 90 gün ürünün çıkış tarihinden itibaren değil, müşterinin hesabı açtırdığı günden itibaren başlıyor. 90 gün dolduktan sonra faiz oranı, ING Bank tarafından günün koşullarına uygun olarak belirlenen rekabetçi bir orana çekiliyor. Kampanya devam ettiği sürece hesap açtıran herkes 90 günlük faiz avantajından faydalanabilecek.

Hesap işletim ücreti yok

İşte tüketicilerin büyük bir kısmının en hassas olduğu konuya geldik. Turuncu Hesap için bir hesap işletim ücreti ödemiyorsunuz ! Ekstre veya SMS bilgilendirme gibi ücretler de söz konusu değil. İnternet ve telefon bankacılığı aracığıyla yaptığınız havale ve EFT’lerden de ücret alınmıyor. Sadece şube aracığıyla para transferi yaptığınızda bunun için standart bir ücret ödüyorsunuz.

TURUNCU HESAP’IN KISITLAMALARI NELER ?
Normalde bir vadeli hesap açtırmak için banka size bir alt limit koyar, örneğin 5 bin TL’nin altında vadeli hesap açmanıza izin vermez. Ancak Turuncu Hesap’ta böyle bir alt limit yok. 1 TL’niz bile olsa bunu hesabınıza yatırabilirsiniz.

Peki bir üst limit var mı ? Evet kısmen var. Turuncu Hesap’a istediğiniz kadar para yatırabilirsiniz ancak Turuncu Hesap’ın avantajlı faizinden yararlanmak için 250.000 TL (ING Bank 250.000 TL olarak duyurduğu üst limiti daha sonra 100.000 TL’ye indirdi) 100.000 TL‘lik bir üst limit mevcut ve yüzde 9.5 hoşgeldin faizinden yararlanabilmek için bu limitin altında kalmanız gerekiyor. Bakiyeniz bu limitin üstüne çıktığında hesaptaki bakiyenizin tamamına ING Bank’ın belirleyeceği daha düşük bir faiz oranı uygulanıyor. Bunun sebebi de yüksek miktarda parası olan kişilerin bu hesabın günlük faizinin avantajından faydalanarak yüksek kazanç elde etmelerinin önüne geçmek. ING Bank bu ürünü bir tasarruf hesabı olarak adlandırıyor ve müşterilerinin parasını uzun süreli olarak bu hesapta değerlendirmelerini istiyor.

Bu ürün bir tasarruf hesabı olduğundan para çekmeye de ufak bir kısıtlama getirilmiş. Nakde ulaşmak istediğinizde şubelerden para çekebiliyorsunuz. Bunun yanında ING Bank’ta bir vadesiz hesabınız varsa Turuncu Hesap’tan vadesiz hesabınıza transfer yaparak ATM’den de paranıza erişebilirsiniz. Veya diğer bankadaki hesabınıza EFT yapabilirsiniz. Ama Turuncu Hesap’a banka kartıyla ATM üzerinden direkt olarak erişilemiyor.

Bir diğer kısıtlama da aynen vadeli hesaplarda da olduğu gibi bu hesap üzerinden fatura ödemeleri, otomatik/düzenli ödeme talimatları gibi günlük bankacılık işlemlerinizi yapamamanız. Bunun için önce Turuncu Hesap’tan vadesiz hesabınıza para transferi yapmanız gerekiyor. Düzenli EFT/havale talimatı vermek de mümkün değil.

Turuncu Hesap sadece bireysel müşteriler için hazırlanmış bir ürün. Dolayısıyla kurumsal / ticari müşteriler bu üründen yararlanamıyor. Her müşteri sadece bir tane Turuncu Hesap sahibi olabiliyor.

Turuncu Hesap faiz hesaplamasına DİKKAT !

ING Bank’ın web sitesindeki Turuncu Hesap için hazırlanan sayfada bir hesaplama aracı var. Çok basit olarak hazırlanmış bu araçla yatıracağınız miktar ve vade süresini girdiğinizde elinize geçecek net tutarı bulabiliyorsunuz. Örneğin 10.000 TL’niz hoşgeldin faizi olan yüzde 9.5′la hesaplandığında 90 gün sonunda 10.201 TL oluyor. Ancak burada dikkat etmeniz gereken önemli bir nokta var. Hesaplama aracı 90 gün üzerindeki vadelerde de yüzde 9.5′u kullanıyor ve kazancınızı buna göre hesaplıyor. Oysa hoşgeldin faizi 90 gün için geçerli, sonrasında bu faiz oranı düşüyor. Yani 365 günün sonunda kazanacağınız miktar hesaplama aracının çıkardığı sonuçtan daha az olacaktır.

TURUNCU HESAP’A NASIL BAŞVURULUR ?

Turuncu Hesap’a şubelerden, internet üzerinde form doldururak veya telefon bankacılığından başvurabilirsiniz. Başvuru sırasında verdiğiniz bilgilere istinaden imzalamanız için evinize kuryeyle Bireysel Bankacılık Hizmet Sözleşmesi gönderiliyor. Hesabınız açıldıktan sonra müşteri temsilcisi tarafından aranarak bilgilendiriliyorsunuz.

Turuncu Hesap açtırmalı mıyım ?

Öncelikle şunu belirtmemiz gerekiyor, bazı bankaların aksine ING Bank sıfır maliyetli bir ürün çıkardığını iddia ediyor ve bizim gördüğümüz kadarıyla bu vaadinin arkasında duruyor. Bunu aslında ürünle ilgili olarak tüm detayların anlatıldığı soru cevap sayfasına bakarak da anlayabilirsiniz. Tüketicilerin aklına gelebilecek tüm sorular ayrıntılı bir şekilde cevaplanmış, hiçbir eksik bilgilendirme veya hinlik de söz konusu değil gibi görünüyor. Gözümüze çarpan tek hata yukarıda bahsettiğimiz faiz hesaplama aracında yapılmış. Keşke altına bir not düşerek bu konuda ufak bir uyarı yapsalardı.

Yüzde 9.5′luk hoşgeldin faizi şu günlerde uygulanan mevudat faizi oranlarına bakıldığında çok avantajlı bir oran. 90 günün sonunda piyasadaki güncel oranlar uygulansa bile senelik olarak baktığınızda diğer vadeli hesaplara göre avantajlı oluyorsunuz. Tabii 90 günün sonunda diğer bankalara göre çok daha düşük bir faiz oranı uygulayarak bu avantajı yok etme şansları mevcut. Ancak paranızı vade beklemeden hemen çekme şansınız olduğundan böyle bir hata yapacaklarını düşünmüyoruz.

Aranızda elbette “peki bu banka nereden para kazanacak” diye soranlar olabilir. Katıldığımız toplantıda Cenk Tabakoğlu bu sorunun cevabını; kısa vadede tüketicileri rahatsız eden küçük masraflarla para kazanmak niyetinde olmadıkları, bu ürünle beraber ING Bank’ı yeniden konumlandırdıkları, ürünle bir memnuniyet yaratarak uzun vadede tüm müşterilerine farklı ürünlerle ulaşıp ING Bank’ı Türkiye’nin ilk 5 bankası arasına sokmak olarak özetledi.

Ürünün hangi tür tüketicilere hitap ettiğine gelirsek; elbette yukarıda da belirttiğimiz üzere bankaların aldıkları hesap işletim ücretine aşırı duyarlı olan müşteriler için bu ürün biçilmiş kaftan (ufak bir hatırlatma, ING Bank’ta vadesiz hesap açtırdınızda bu vadesiz hesap için hesap işletim ücreti ödersiniz, ancak sadece Turuncu Hesap açtırıp, para transferini diğer bankadaki hesabınızdan da yapabilir, veya sadece şubeye giderek para yatırma/çekme işlemi yapma şansınız da var). Ayrıca vadeli hesaplarda olduğu gibi vade sonunu bekleme derdinden kurtulup, dilediğiniz zaman paranızı çekebilme veya istediğiniz zaman para ekleme özgürlüğüne sahip olmak da oldukça güzel bir avantaj.

Birikim önemli bir kişisel disiplin getirir. Çoğu tüketici birikime iyi niyetle başlar, ancak aynı disiplini sürdürebilen çok az kişi buna muvaffak olur. Günümüzde masraflarına rağmen bireysel emeklilik poliçelerinin bu kadar satılabilmesinin de en önemli sebebi budur. Çok gereksiz masraflar kesilir ama bu masraflar kredi kartından otomatik olarak az miktarlarda kesildiği için bir çok insan 10 sene prim ödeme zorunluluğu ve yaş sınırına rağmen “olsun, biriksin” diye bireysel emeklilik sistemine girer. Turuncu Hesap’ta da para çekmeyi cazipleştirmeyecek bazı küçük engeller koyulurken, maaş hesabından veya kredi kartından otomatik para yatırma gibi birikime teşvik edecek özellikler koyulsaydı iyi olurdu diye düşünüyoruz. Böylece ING Bonus kredi kartına da çapraz satış imkanı tanınmış olurdu.

Bir kaç söyledik ama bir kez daha tekrar edelim, Turuncu Hesap bir tasarruf hesabı. Yani birikmiş paranızı daha fazla değerlenmesi için bu hesaba yatırıyorsunuz. Ancak şunu da hatırlatmakta fayda var, birikiminizi mevduat ve tasarruf hesabı yerine doğru bir yönlendirmeyle farklı yatırım araçlarında değerlendirebilirseniz, mevduat faizinden çok daha yüksek getiriler elde etme şansınız olduğunu unutmayın.

Bir avantaj gibi gözükse de, birikiminizi istediğiniz an bozdurabilme seçeneğinin çeşitli riskleri bulunuyor. En önemli risk, acil bir durum olmadığı halde normalde dokunmamanız gereken bu paraya sırf bu hesabın sağladığı esneklik sayesinde erişebilmeniz ve birikiminizi artırmak yerine eksiltmeniz ve hatta tamamen tüketmeniz. Ayrıca ismi tasarruf hesabı da olsa bu da bir yatırımdır. Dolayısıyla maliyeti yok diye yeni bir yatırım ürününe yönelmeden önce kendinize bir birikim disiplinine sahip olup olmadığınızı sormanız ve tüm riskleri hesaplamanız gerekir.